打倒!金持ち父さん〜戦略的金持ちへの道〜
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銀行の『ビジネスモデル転換』と『今後の期待』

〜銀行がリスクを取れば、日本経済は活発に!〜




 銀行の『ビジネスモデル』の転換 



意外!!ではありますが、

一説によると、

銀行にとっても、『預金離れ』は好都合!!

 と、いう声もあるそうです。


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何故ならば、

預金保険料』の負担を考えれば、

融資先も見当たらない中、

預金をたくさん集めてもしょうがない!!そうです。。

(預金保険料とは、

 銀行が預金保険機構に支払う保険料で、

 万が一!銀行が破たんした場合に、一定額の預金等を保護するための制度です。)


でも!!

銀行は、預金者へ、

金利を『0.1%』しか支払わない!!で資金を調達しているので、

損をしようがない!!ように思えますが、、(苦笑)

これは単純に!!

銀行の運用力不足!といってよいでしょう。。


一方で!!近年では、

個人マネーが『貯蓄から投資へ!!と流れていることから、


銀行にとっては、

個人から安い金利でお金を借り入れて、

  →  貸し出し先を探し出し、リスクを取って貸し出すよりも!!


個人に対して、

窓口で投資信託などの『金融商品』を販売し、

『販売手数料』を得る♪方がリスクが少なく確実で♪割が良いのです!!


つまり!!

『銀行のビジネスモデル』は、

決済機能』と『家庭の金庫機能という、

『金融インフラ・サービス』を提供する♪ことで、

お客を呼び込み!!


顧客の資産状況を照らし合わせながら、

ファンドなどの金融商品を販売代行する小売店や、

証券仲介業による証券口座開設代行業を行っているのです。


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一方で!!

銀行の主力ビジネスであった、


個人から、

『安い金利』でじゃんじゃん!!お金を借りて、

『企業のリスク』を算定し、

『不良債権化』するリスクを取って融資を行い!

『上乗せした!貸出金利』で利益を上げる♪

 という、

ビジネスモデルは崩壊しつつあるのです。。



この理由の一つは、

銀行が、

企業価値』を的確に評価ことができない!!ことから、

適切な金利を算出できず、

銀行に対する融資額が減っている!
ということ。


これも長年、

融資判断に土地』を最重要視!!してきた歴史が仇となっているのです。

(企業価値を的確に評価することは、

 我々投資家にとっても、非常に難しいことですからね〜。。)


もう一つは、

間接金融から直接金融への転換!があります。

銀行が一番融資したい!!


トヨタなどの優良企業は、

銀行を『中抜き!』して、

直接』市場から低金利の資金を調達するようになったのです♪


日本でも資本市場が発達!してきた今、

優良企業にとっては、

社債を発行することで、

もはや、銀行に頼らなくても!!

もっと低金利で!お金を調達できるようになったのです♪


そして一方、

一番資金を借りたい!!企業である、

ベンチャー企業や中小企業
に対しては、


貸し出しリスクが高く、

銀行に融資判断を下すノウハウがないことから、


銀行は、

積極的な貸し出しをしていないのです。。


しかし!!

本来であれば!!


資金需要が強い!!中小ベンチャー企業に対して、

リスクをしっかりと!分析し、

適切な金利で、お金を貸し出す!


 ことが『金融のプロ!』としての銀行の仕事であり、

社会における、

金融インフラとしての存在価値
なのではないでしょうか?


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だって、

トヨタなどの優良企業には、

個人投資家でも『社債』を買うことで、

資金を貸し出すことができる♪
のですから、


『金融のプロ』を名乗るのであれば、

やはり!難しい仕事をしてもらわないと困りますっ!!よね??


もっとも!

銀行にとって、一番美味しい♪

『住宅ローン』
は、まだまだ存続しております。

住宅ローンでは、

銀行は、個人から担保を取れます♪から、


貸し出し時の審査さえ、厳しく!!すれば、

デフォルトリスクが小さく非常においしい商品ですよね♪



ここで、

社会へ対する!『銀行の存在価値』を考えると、


・資金需要がある人・会社へ資金を融資する!!

 という、

 リスクの高い!ビジネスが徐々に弱くなり、


・決済機能・家庭の金庫番機能という、お金を移動させる手数料ビジネス
・しっかり!担保を取ってデフォルト・リスクが少ない♪住宅ローンの提供
・金融商品の販売店という手数料ビジネス
・為替手数料がバカ高い!!外貨預金ビジネス


 という、

 リスクが少ない♪ビジネスばかり重視!していては、


銀行の社会へ対する存在価値は低下してしまいます、、、


銀行に対しては、

・日本政府が税金を投入してまで!!

・日本国民のお金を投入してまで!!

倒産せずに維持!!した会社でありますから、


株式会社として、

儲かりやすい♪ビジネスばかり重視していては、困りますよね。。。


正直、

優良企業にとっては、

日本の金融市場が発達!してきていることから、

社債発行などによって、

銀行からお金を借りるよりも安く♪

資金を調達できるようになった!
ので、

あまり関係ありませんが、


資金需要が高い!!

中小企業にとっては、非常に!!困りますよね。。。


結果として!!

若い会社が育たない原因につながり、

日本経済全体にとっては、経済の停滞要因となってしまうのです。。。


また、

投資信託や日本国債といった、

金融商品の販売店ビジネスの重視についてですが、

実際は!

証券会社やネット証券で取引した方が、

手数料も安く、個人にとって有利です♪


(つまり、社会にとって、あまり存在価値がないのです。。)


住宅ローンだって、

前述のグットローンの方が、

ビジネスモデルがネット上で完結!!していることから、

オペレーションコスト(運営コスト)が安く、利用者にとって有利なのです♪


やはり、つきつめていけば!!

社会における、

銀行ビジネスの付加価値とは、

お金を借りたい人・会社に対して、

『適切な金利』でお金を貸すこと!!


 であります。


もし、銀行が今後とも、

リスクを取ってお金を貸し出す!!

 という、

メイン・ビジネスを減らしていくのであれば、、、

・日本全体にとっても! (←日本経済の停滞要因になってしまう、、)

・銀行自身にとっても!!

よくない結果が待ち受けていると思います。。


何故ならば!!

銀行がサブビジネスとして重視!しつつある、

各種、手数料ビジネスには、

既に!!

もっと良いサービスを提供している♪企業が存在しているから!!です。


・決済機能・家庭の金庫番機能 → 『ネット銀行』
・住宅ローンの提供 →        『グットローン』
・金融商品の販売店 →        『ネット証券』
・外貨預金 →             『FX(外国為替証拠金取引)』



これらの「もっと良いサービスを提供している会社」は、

すべて!!

インターネットをフルに活用した!ビジネスモデルとして成功しております♪


もはや常識!でありますが、

『金融』と『インターネット』の親和性は非常に高いです♪


当然、

・コストの高い家賃(駅前の一等地)と、

・数万人規模の莫大な人件費、

 といった、

巨体を抱えたビジネスモデルでは、

すぐに身動きが取れませんから、

競争が激しく!進化が激しい!!

インターネット金融ビジネス
に負けてしまうのです。。。


以上のように、

・銀行というビジネスのメインのビジネス

・銀行が重視しつつある、リスクが低い手数料ビジネス

 を評価してみると、



結局、銀行が、

・日本のため!
・銀行自身のため!

 進んでいかなければならない!方向は、


金融のプロとして!!

個々の案件を評価し、資金需要に応えること!!


 だと思います♪


銀行は、

経済をマルチプルに増幅させる!!エンジンそのもの!!であります。

今後とも、

日本経済を活発にするために、頑張って欲しいですね!!



当コンテンツ、

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 → 参照:『外国通貨建て資産へ投資する!!ということ。






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